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【大河财立方 记者 徐兵 实习生 刘豫】“未来的保险行业需要去做好养老金的顶层设计，并且要做差异化服务，同步做好‘产品+服务’的整合。”5月20—21日，2023清华五道口全球金融论坛在北京召开，长城人寿保险股份有限公司总经理王玉改围绕“家庭风险保障助力养老金融”主题发表主题演讲。

王玉改认为，当未来更多的机构投资者进入资本市场以后，无论是对长期的股权，还是对养老的产业基金都会有非常好的帮助。目前养老领域更多的还是集中在募资服务领域，但是养老是一个很大的产业，除了这个以外，医疗服务领域、器械方面，包括在未来的数字化、智能化的时代里面，怎么通过可穿戴设备给客户更好地管理风险，以及提供服务，都是未来我们要特别关心的一个命题。

“目前在关于养老储备方面，仍有很大缺口。”据其介绍，在死亡保障的缺口对应的保费超过了1600亿元；健康方面，医疗险领域有很大的缺口，中国个人在卫生支出中的占比超过了27%；养老保障方面，高净值人群在个人养老金领域里面接近60%储备不足；除此之外，财富增值保值也有缺口。

作为专业的金融机构，如何指导客户在过程中去做资产配置？

“首先最重要的一步是客户一定要厘清自己的风险到底是什么，在这个基础上去做配置才是一个最佳的选择。”王玉改表示，她把客户的风险划分为基本风险、养老风险、资产的保值增值和财富安全风险。同时，这四类风险匹配了三类账户，即基本风险账户，又称杠杆型账户、保值型的账户和财务安全的账户。

“基于上述的四大类风险，我们把客户的家庭结构也按照两个维度分类，一个是家庭的收入水平，第二个是家庭的生命周期，划分了20种类型。特别希望未来每个客户在做选择的时候，根据你所对应的类型去选择风险优先级，根据风险的优先级去匹配产品。这个才是一个理性的消费。”她说。

责编:王时丹 | 审校:李金雨 | 审核:李震 | 监制:万军伟

关键词： 养老金 北京养老金 养老产业